從小培養財商！借錢、網貸都要識？

財商教育從小開始！學識錢的重要，將來少走冤枉路！

香港的物價、樓價、生活成本高昂，無論是業主貸款、私人貸款、財務公司貸款、網上貸款（網貸）、貸款APP、網貸平台等，借錢已經成為許多家庭財務管理的一部分。然而，許多成年人因為欠缺理財概念而陷入財務困境。因此，從小培養孩子的財商（Financial Intelligence），讓他們懂得如何管理金錢，將來才不會輕易掉入不必要的借貸陷阱。

孩子的財商與他們的未來息息相關，良好的理財習慣可以讓他們更懂得儲蓄、投資、甚至明智地使用信貸工具，而不是等到需要借錢時才驚覺財務狀況已經失控！本文將從如何教孩子理財、建立正確金錢觀，到如何認識借貸工具（如貸款公司、信貸、網貸平台），讓父母能夠有效地為孩子打造穩健的財務未來。

1. 財商是什麼？為什麼重要？

1.1 什麼是財商（Financial Intelligence）？

財商指的是一個人理解金錢、管理財富、投資、理財計劃及借貸風險的能力。擁有高財商的人懂得如何：

✔️ 合理分配金錢：確保收入、儲蓄與支出之間的平衡
✔️ 明智投資：讓財富增值，而不是單靠工資收入
✔️ 管理債務：懂得使用信貸工具，而不會過度依賴私人貸款、貨款、財務公司貸款等
✔️ 識破貸款陷阱：避免陷入高息網貸、借錢APP等不必要的借貸風險

2. 兒童財商教育的五大階段

2.1 3-6歲：認識金錢的基本概念

這個年齡層的孩子對數字開始有概念，可以教他們基本的金錢概念，如「金錢是有限的」、「錢是用來交換商品的」，家長可以：

📌 讓孩子幫忙付款，體驗錢的價值
📌 給孩子零用錢，讓他們學習儲蓄與花費
📌 用遊戲教導，例如「買賣遊戲」、「小店長體驗」

2.2 7-12歲：開始學習理財與簡單儲蓄

這時候孩子已經能夠理解收入、儲蓄與支出的關係，可以開始學習「延遲滿足」，家長可以：

📌 設立「存錢罐」，讓孩子分配零用錢（消費、儲蓄、慈善）
📌 教孩子計劃購買心儀物品，例如儲蓄一個月才能買玩具
📌 用簡單例子講解「借錢」的概念，例如借玩具需要歸還

2.3 13-18歲：模擬現實財務管理

這個階段的青少年對金錢需求增加，例如外出娛樂、買衣服、電子產品等，家長可以：

📌 讓孩子負責管理部分生活費，例如每月餐費、交通費
📌 解釋銀行存款與利息概念，甚至讓他們開立儲蓄戶口
📌 討論信用卡與貸款概念，例如如果透支信用卡，每月需要支付高額利息

2.4 18歲以上：實踐財務計劃

當孩子進入大學或開始工作，他們將面對真正的財務決策，例如學費、租屋、投資等，這時候應該：

📌 討論信用評級、信貸記錄對貸款的影響
📌 教導貸款種類，例如私人貸款、業主貸款、網貸平台的利率差異
📌 讓孩子建立理財目標，例如儲蓄買樓、創業等

3. 如何讓孩子理解貸款與借錢風險？

3.1 貸款種類簡單介紹

讓孩子知道市場上有不同的貸款類型，例如：

📌 私人貸款：無需抵押，適合短期周轉，但利息較高
📌 業主貸款：以物業作抵押，利息較低，適合長期貸款
📌 財務公司貸款：審批較快，但利率偏高
📌 網上貸款（網貸）：即時批核，但要留意高息陷阱
📌 貸款APP：小額借貸，但還款期限短，容易累積債務

3.2 讓孩子了解信用的重要性

信貸紀錄影響將來買樓按揭、申請貸款、甚至工作機會，可以教導孩子：

📌 信貸評分是如何計算的
📌 過度使用信用卡可能導致債務危機
📌 不還貸款可能會影響將來貸款條件

4. 如何鼓勵孩子儲蓄與投資？

4.1 設立儲蓄目標

📌 設立短期與長期目標，例如每月存$500，年底存到$6000
📌 給予存錢獎勵，例如存款達標可獲額外零用錢

4.2 基本投資概念

📌 教導簡單投資工具，如基金、股票
📌 讓孩子學習「複利」概念，例如銀行定期存款

5. 總結：財商教育是最好的「財富傳承」

財商教育不只是教孩子儲錢，更是幫助他們建立正確的金錢觀，避免將來過度依賴私人貸款、財務公司貸款、甚至高息網貸。家長應該從小培養孩子的財務管理能力，讓他們懂得如何儲蓄、如何投資、如何善用信貸工具，而不是盲目借貸。