【卡數點先還得快？】卡數還極都還唔完、唔想捱貴息？| 5招極速清數法，即刻擺脫債務 | Epay Cash
卡數利息滾得快，還Min Pay只會愈還愈多，筆債雪球般愈滾愈大！想真正擺脫卡數，必須主動出擊。本文為你比較5個最快有效嘅清數方法，講清楚每招點樣運作、適合邊類人、有咩潛在風險，等你跟返自己個情況，搵到最啱你嘅脫身之法！
方法一：結餘轉戶計劃 (Balance Transfer)
🟣計劃簡介
結餘轉戶計劃是指將名下多張信用卡的未償還結餘，整合轉移至單一銀行或財務機構。該機構會代為清還原有卡數，債務人則向其單一還款。
🟣為何能極速減債？
結餘轉戶計劃最大的吸引力在於提供特長的「免息還款期」，一般由6個月至12個月不等。在免息期內，你只需按協議分期償還本金，期間不會產生新的利息，能有效中斷信用卡複利滾存的惡性循環，讓還款全數用於扣減本金，從而加快清債速度。
🟣最適合誰？
適合信用評分尚可、擁有穩定收入來源，並能於免息期內有紀律地完成還款的債務人。通常需要通過機構的入息審查。
🟣必須留意的3個陷阱
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手續費：機構一般會收取一次性手續費，約為轉賬金額的1%至3%。
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免息期後利率：若未能於免息期內全數清還債務，剩餘結餘將按計劃訂明（通常較高）的利率計算利息。
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逾期還款後果：逾期還款可能導致免息優惠被取消，並即時計收利息及罰款。申請前務必細閱條款。
方法二：低息私人貸款（清數貸款）
🟣計劃簡介
向銀行或持牌財務公司申請一筆私人貸款，利用該筆貸款一次性清還所有信用卡債務，之後以固定期數及利率償還該筆私人貸款。
🟣為何能極速減債？
透過「以低息債取代高息債」，能大幅節省利息支出。貸款一經批核，資金即時過戶，可立刻清空卡數，且還款期與每月還款額固定，有助培養紀律性的還款習慣，避免債務再度失控。
🟣最適合誰？
適合總欠款額較高、希望透過固定還款計劃來嚴格控制支出，並能通過貸款機構審核的債務人。
🟣 如何挑選真正「低息」貸款？
關鍵是比較實際年利率（APR），它已包含手續費等所有成本，是真正的「總利息」指標。想深入了解，可閱讀金管局的「智醒錦囊」- 私人貸款
方法三：債務舒緩計劃 (DRP) / 債務重組
🟣計劃簡介
債務人可透過認可信託人或律師，與所有債權人協商，制定一個統一且可負擔的還款方案，整合所有無抵押債務（如卡數、私人貸款）。此安排能凍結利息及停止追收，讓還款重回正軌。考慮此計劃前，可以先向香港明愛向晴軒債務輔導計劃等專業機構尋求獨立意見。
🟣為何能極速減債？
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即時凍結利息與罰款：協商成功後，利息停止滾存。
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停止所有追收行動：電話騷擾、律師信等即時停止。
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合成一筆可負擔還款：將所有債務整合，制定一個長達數年、月供較低的還款方案。
🟣最適合誰？
欠款機構多，已 「爆卡」兼「周轉不靈」，無力按原條款還款。但仍有穩定收入，可負擔一個較長期的還款計劃。
🟣 重大影響（申請前必知）
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信貸紀錄影響：參與計劃後，相關債務紀錄上會有所註明，信貸評級將受到顯著影響。
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信貸限制：在整個還款期內，不能申請任何新的信貸（包括信用卡、貸款等）。
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法律程序：此為正式法律程序，需透過專業人士處理。
方法四：嚴格執行「雪球法」或「雪崩法」還款策略
🟣策略簡介
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「雪球法」：先還清額度最小的那張卡。透過快速清掉一筆整體債務帶來 「成功感」，像滾雪球一樣累積動力和紀律。
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「雪崩法」：先集中火力還利息最高那張卡。從數學上最劃算，能省下最多利息總額。
🟣為何能極速減債？
此方法透過優化還款順序，從心理（雪球法）或實際財務利益（雪崩法）層面加速債務減少。只要今日開始嚴格執行，便能立即提升還款效率。
🟣如何執行？
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列出所有債務清單（欠邊間、總數、利率、Min Pay）。
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選定策略：要動力選「雪球」，要省錢選「雪崩」。
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制定預算，堅持執行：在支付所有Min Pay後，將額外資金全力進攻目標債務。
🟣最適合誰？
適合自律性強、欠款總額未至失控，且希望不倚靠外部重組或貸款便能自行解決債務的人士。
方法五：尋求專業免費債務諮詢
🟣服務簡介
香港有多間提供免費、保密及專業債務輔導服務的非牟利機構，例如東華三院健康理財家庭輔導中心、明愛向晴軒等。這些機構能提供客觀中立的第三方意見。
🟣為何這能幫你更快？
專業顧問能助你冷靜、全面地看清所有選項，分析每條路的後果。他們更能提供情緒支援，避免你在壓力下作出錯誤決定，從長遠看，這反而是 「最快」找到正確出路的捷徑。
🟣最適合誰？
任何受債務困擾的人士，特別是感到無助、迷茫，或債務情況較為複雜（涉及多家機構、法律問題等），均可優先尋求此類獨立專業意見。
五大清卡數方法速決表
|
方法 |
適用情況 |
減債速度 |
信貸影響 |
優點 |
缺點 |
|
結餘轉戶計劃 |
信用良好，有穩定收入 |
快 |
輕微，按時還款可改善 |
免息期內停止利息滾存 |
免息期後利率高，有手續費 |
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低息私人貸款 |
欠款額高，需紀律還款 |
快 |
初期有影響，長期可改善 |
利息遠低於卡數，還款期固定 |
需審批，可能需擔保 |
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債務舒緩計劃 |
無力還款，被多家追數 |
中等 |
顯著負面影響，持續數年 |
凍結利息罰款，還款額可負擔 |
嚴重影響信貸，期間禁新信貸 |
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雪球/雪崩法 |
自律性強，欠款未失控 |
視執行力度 |
無直接影響 |
無需申請，無成本，立即開始 |
需極高自律，仍面對高利息 |
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專業免費諮詢 |
任何情況，尤其迷茫時 |
視後續行動 |
取決後續方案 |
客觀專業意見，免費情緒支援 |
非還款方案，需配合行動 |
❓ 常見問題（FAQ）
Q1: 最快清卡數方法一定是借錢嗎？
不一定。若能嚴格執行「雪崩法」，並大幅增加還款金額，速度亦可很快。但對大多數人而言，透過結餘轉戶（免息） 或清數貸款（低息） 來中斷複利，是效率最高的捷徑。最快的方法需視乎個人財務狀況、信用評級及還款紀律而定。
Q2: 債務舒緩(DRP)等於破產嗎？
完全不同！ DRP是自願協商還款，你還清協定金額後便恢復自由，生活工作限制較少。破產是法定程序，期間對職業、消費、出入境有嚴格限制，影響更深遠。
Q3: TU差就一定申請不到結餘轉戶？
傳統銀行的優惠計劃通常要求良好信貸。TU較差者，可嘗試向一些財務公司查詢，但條件（如免息期、手續費）可能較不吸引。此時，尋求像 Epay Cash 這類專註於提供次級信貸市場解決方案的機構進行諮詢，可能會找到更切合你現況的選項。
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