首次置業申請按揭重點必看
香港樓價高企，買樓可謂十分困難，有部分想上樓的人士不免會申請物業按揭以協助。那物業按揭到底是什麼呢? 考慮首次置業的人士在申請按揭時又有什麼需要注意的地方? 本文將帶大家一探究竟。
物業按揭是什麼?
物業按揭（Property Mortgage）是指借款人為了購買或擁有一項不動產（一般是房產）而向銀行或財務機構申請的貸款。物業按揭是一種抵押貸款，按照銀行或財務機構提供的利率及還款年期，分期向承按人支付本金及利息。有物業按揭的協助，買樓時不用一次付清樓價，大家可以付首期上車。假若在申請物業按揭後，借貸人中斷供或破產，銀行就有權將物業(抵押品)回收，用來出售或出租以補償損失。
物業按揭可幫助到大家首次置業上車，當中又有需要注意的地方呢?
1. 1,000萬物業都做到9成按揭
以前可以做到9成按揭的物業，樓價不可超過400萬港元。但因現時樓價持續上升，政府放寬了按揭保險計劃，希望令大家更容易儲到首期，更有機會上樓。故此，8成按揭貸款的樓價上限由1,000萬港元提升至1,200萬港元。另外，1,200萬至1,920萬港元的物業按揭上限可批到５至８成。但大家需要留意，因為按揭成數放寬，銀行或貸款機構自然會對申請人的收入要求有所提高，大家需就自身的財務狀況以確定是否申請物業按揭。
2. 如想申請到9成按揭，必需有固定收入
9成按揭不是簡單可以批核到的，申請9成按揭的業主必須有固定收入，有穩定的工作來源，且收入主要來源必需是來自本地的收入。如收入是來自海外，申請人需要證明該收入與香港有連繫，例如僱主為本地僱主，或有直系親屬於香港定居，才有機會申請到首次置業9成按揭。另外，如果申請人為自僱人士，最高只能申請8成按揭。
3. 符合「首置」資格
想要申請9成按揭，申請人必須要是首置人士。首置的定義是指於申請按揭時未有持有任何香港住宅物業，而且置業是用作自住用途才合乎資格。相反，如果申請人在申請9成按揭前已有非住宅物業，如車位、工廈單位等，只要名下無任何住宅物業，都是合符申請資格的。
4. 即供樓花不適用
第一次買樓，大部分人都會考慮買新樓樓花。但是，如果想申請9成按揭的買樓貸款，要留意首置九成只適用於現樓或建期樓花。如是即供樓花，沒有實物抵押的情況下，銀行或貸款機構一般只會批出較低的按揭成數。
到底如何可以做到9成按揭？
-供款與入息比率：銀行會先以申請人的「供款與入息比率」（Debt Servicing Ratio，DSR）來衡量，申請人的供款不能超過個人或家庭入息的50%。
-通過銀行壓力測試：即以目前按揭息率加3%計算，首置樓按的供款佔入息比率不可超過60%。未能符合銀行壓力測試的首次置業人士亦可申請最高 8 成或 9 成按揭，但其供款與入息比率仍須不超過 50%，而且要額外另加一定按揭保險費。
首置怎樣避免斷供風險？
1. 制定全面的財務計劃
預算規劃：在購房前，詳細計算自己的收入、支出和儲蓄。確保你了解每月按揭還款額，並能夠在財務上承擔得起。
應急基金：建立應急基金，通常建議儲備3至6個月的生活費。這可以幫助你在遇到意外支出或收入中斷時保持財務穩定。
2. 選擇合適的按揭產品
固定利率與浮動利率：固定利率按揭在整個貸款期限內保持不變，有助於預測每月還款額；浮動利率按揭則會隨市場利率變動，可能導致還款額波動。根據你的風險承受能力和財務狀況選擇適合的利率類型。
還款方式：選擇適合你的還款方式，如等額本息（每月還款額相同）或等額本金（每月本金相同，利息逐月減少）。了解各自的優缺點，選擇最適合你的還款方式。
3. 保持良好的信用記錄
按時還款：確保所有的貸款、信用卡賬單按時還款，這有助於提高你的信用評分，降低未來借款成本。
避免高額負債：控制你的負債比例，不要同時承擔過多的貸款或信用卡債務。
4. 考慮收入保險
收入保險：考慮購買收入保險，以保障如果你因疾病或意外無法工作時，仍能維持按揭還款。這類保險可以在你收入中斷時提供一定的經濟支持。
5. 預留購房後的額外支出
額外費用預算：除了按揭還款，還需考慮其他與房產相關的費用，如物業稅、保險、維修費用等。這些額外支出可能會影響你的整體財務狀況。
6. 定期檢視財務狀況
財務檢查：定期檢視你的財務狀況，根據收入和支出的變化調整預算和還款計劃。如果收入增加，可以考慮提前還款或增加還款額，減少未來的財務壓力。
7. 與貸款機構保持溝通
及早告知：如果遇到財務困難，及早與貸款機構溝通。許多貸款機構提供暫時的還款調整或延遲還款選擇，以幫助借款人渡過難關。
8. 考慮重新貸款
重新貸款：如果按揭利率變動或財務狀況有所改變，可以考慮重新貸款，以獲得更優惠的利率或調整還款條件。
了解如何可申請9成按揭及有效管理按揭貸款可以讓大家早日上樓，減少斷供風險，以確保你的房屋購置和還款過程更加順利。
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