自願醫保「投保時未知疾病」點樣賠？先天性疾病都有得保？一文睇清保障範圍與等候期 | Epay Cash
喺揀醫療保險嗰陣，最多人關心：「自願醫保 vs 傳統醫療保險，邊個保障好啲？」尤其係「投保前已有病徵」點處理，往往係買唔買嘅關鍵。已知同未知病徵點分？等候期要幾耐？先天性疾病賠唔賠？ Epay Cash即刻同你拆解。
一、「已知」同「未知」點樣分？判定標準你要知
所謂「投保前已有病徵」，是指在保單生效日或簽發日之前，身體已存在的任何不適、疾病、受傷或機能退化等狀況。不論是生理、心理或先天性疾病，只要符合以下任一情況，都會被視為「投保前已知疾病」：
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曾獲醫生明確診斷
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已出現明顯病徵或癥狀
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曾就該狀況求醫、接受檢查或獲取醫療建議
換句話說，只要在投保前已經發覺或理應發覺的身體狀況，都屬於已知的既有疾病。
而「什麼是投保時未知的已有病徵」？這是指投保當下，投保人本人並不知情，而且在合理情況下也無法察覺的疾病。這類情況通常是在保單生效後才被發現或確診。
二、自願醫保點樣保障「未知已有病徵」？
傳統醫療保險對於投保前已有病徵，不論已知或未知，大多列為傳統醫保不保項目，直接拒絕賠償。但自願醫保標準計劃則針對「投保時未知的已有病徵」設有漸進式等候期，首3年的賠償比率按保單年度逐步提高：
圖片來源：自願醫保計劃-熱門資訊
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保單年度 |
賠償比率 |
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第一個保單年度 |
0% |
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第二個保單年度 |
25% |
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第三個保單年度 |
50% |
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第四個保單年度起 |
100% |
三、先天性疾病都有得保？8歲後確診係關鍵
除了「未知已有病徵」外，自願醫保另一項突破性保障，就是先天性疾病的承保。
圖片來源：自願醫保計劃-熱門資訊
所謂先天性疾病，是指在出生時或出生前已存在的醫學、生理或精神上的異常狀況，即使當時未被發現或確診，亦屬此類。部分出生後六個月內出現的新生兒異常，同樣被歸類為先天性疾病。
過去這類疾病常被傳統醫療保險排除在外，但自願醫保先天性疾病8歲後確診即可獲得保障。換句話說，若受保人年滿8歲或之後才確診或出現的先天性疾病，如先天性心臟病自願醫保保障範圍內的心漏病、白血病等，均可獲得合資格醫療費用的賠償。
四、結語：搞清保障細節，為健康與財務做好準備
自願醫保的出現，打破了傳統醫療保險對「投保前病徵」的嚴格限制。無論是針對「投保時未知的已有病徵」提供漸進式保障，或是將先天性疾病納入承保範圍，都讓消費者在面對突如其來的健康風險時，能獲得更全面、更人性化的保障。
在選擇醫療保險時，建議你仔細檢視保單條款，了解已知病徵與未知病徵分別，並選擇真正符合自身需求的方案。
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以上資訊僅供參考，具體條款以保險公司正式保單為準。投保前請細閱產品資料，建議諮詢專業理財顧問。
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