信貸評分(TU)懶人包：TU評分低點算？有咩影響？點樣提升？｜免費報告教學＋快速提升秘訣｜免TU貸款推薦
生活中，無論係申請信用卡、貸款，都離唔開信貸評分（TU）。好多港人可能都遇到過 TU 低分的困擾，卻唔知點解同點樣改善。呢篇懶人包就為你講清 TU 嘅一切，仲有免費領報告嘅方法，睇完之後，TU 問題唔使愁！
一、信貸評級是什麼？
信貸評級，通常所說的 TU 評級，是由信貸資料服務機構根據個人或企業的信貸歷史、還款記錄等信息，對其信貸償還能力進行的綜合評估。它是金融機構在考慮是否批准貸款、信用卡申請以及確定相關條件時的重要參考依據。
在香港，環聯資訊有限公司（TransUnion）是主要的信貸資料服務機構，其提供的信貸評分在金融領域被廣泛使用。信貸評分越高，表明個人或企業的信貸狀況越好，越容易獲得金融機構的信任和優惠的信貸條件。
二、信貸評級 (TU 評級) 表一覽
以下是環聯資訊有限公司（TransUnion）的信貸評分範圍及對應等級說明：
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信貸評分 |
信貸評分分數範圍 |
信貸(TU)評級 |
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A |
3526-4000 |
優良：財務紀錄十分良好，貸款及信用卡申請容易獲批，利率相對低 |
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B |
3417-3525 |
良好：還款記錄穩定，貸款申請成功率較高，而且信貸利率合理 |
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C |
3240-3416 |
良好：可能曾經欠款但是整體評級良好，通常貸款仍較易獲批 |
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D |
3214-3239 |
一般：可能有少量逾期或不良記錄，貸款申請可能受影響而且利率相對比信用好的高 |
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E |
3143-3213 |
一般：還款記錄不穩定，貸款審批較嚴格，利率提升空間大 |
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F |
3088-3142 |
一般：信用較差，有逾期紀錄，貸款難度較大，利率偏高 |
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G |
2990-3087 |
欠佳：逾期或違約情況較多，貸款申請風險高而且利率偏高 |
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H |
2868-2989 |
欠佳：信用差，貸款申請較大幾率被拒，利率極高 |
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I |
1820-2867 |
瀕臨破產：可能有破產或嚴重違約紀錄，貸款幾乎無法獲批 |
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J |
1000-1819 |
瀕臨破產：有嚴重違約或破產記錄，貸款及信用卡申請基本被拒，通常無法申請貸款 |
我的信貸評分是怎樣計算出來的？
還款紀錄、總結餘、信貸紀錄長短、信貸帳戶種類，以及新開立的信貸帳戶，都會計算在你的信貸評分中。評分共分10級──A至J，當中以A為最高。
點擊查詢你的信貸評分 → 信貸評分計算器
三、信貸評級 (TU) 低的原因？
信貸評級（TU）低主要由以下幾方面原因導致：
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還款記錄不良：這是影響信貸評分的重要因素。包括貸款或信用卡逾期還款、拖欠還款等情況，尤其是多次逾期或長時間拖欠，會嚴重降低信貸評分。
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信用額度使用過高：信用卡或信用貸款的使用額度與總額度的比例過高，即負債率過高，會讓金融機構認為還款壓力較大，從而影響信貸評分。
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信貸查詢過於頻繁：短時間內多個金融機構查詢個人信貸記錄，會被認為該人資金需求迫切，可能存在較高的信用風險，進而導致信貸評分降低。
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信用歷史較短：如果沒有足夠長的信用使用記錄，信貸資料服務機構難以全面評估其信貸狀況，可能會給出較低的評分。
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存在不良公共記錄：如破產記錄、被法庭判決需償還債務但未履行等，都會對信貸評分產生極大的負面影響。
四、信貸紀錄又是什麼？
信貸紀錄是個人或企業在過去與金融機構發生信貸往來時所留下的記錄，包括貸款申請記錄、還款記錄、逾期記錄、信用卡使用記錄等。它是構建信貸評級的基礎，信貸資料服務機構會根據這些記錄來計算信貸評分。
信貸紀錄具有一定的保存期限，在香港，一般不良信貸記錄會保存 5 年（破產記錄甚至會保存8年），良好的信貸記錄則會長期保留，對信貸評分產生積極影響。
五、信貸報告 (TU Report) 通常包含什麼資訊/內容？
信貸報告（TU Report）包含多方面的資訊，具體如下（依據環聯資訊有限公司信貸報告標準）：
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個人基本信息：包括姓名、身份證號碼、出生日期、聯繫方式、居住地址等。
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信貸賬戶信息：各類貸款（如房貸、車貸、其餘消費貸等）和信用卡的賬戶詳情，包括賬戶開立時間、信用額度、還款記錄、當前欠款金額等。
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公共記錄信息：如破產記錄、法庭判決還款記錄等與信用相關的公共信息。
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信貸查詢記錄：其他金融機構或授權單位查詢該個人信貸記錄的次數、時間和原因。
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信貸評分：即 TU 評分，以及評分的主要影響因素。
（圖片來源於環聯）
六、誰能查閱我的信貸報告？
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你︰ 你可以查閱自己的信貸報告，亦可訂購信貸報告副本，授權我們郵寄予其他人士。
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信貸提供機構︰在你提出信貸申請或信貸提供機構向你提供信貸時，他們會索閱你的信貸報告，了解及覆核你的信貸狀況。
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「相關人員」及其他人士︰除了你和環聯會員外，我們可根據《個人資料（私隱）條例》（第486章），向「相關人員」（包括公司）提供你的信貸報告，以及按法律規定向指定人士提供報告（例如，依照法庭指令）。
七、信貸評級影響對日常生活有什麼影響？
信貸評級對日常生活的影響體現在多個方面：
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信貸申請方面：信貸評分低會導致申請信用卡、貸款（如房貸、車貸、消費貸等）時被拒絕的幾率大幅增加，即使獲得批准，可能也會面臨額度較低、手續費較高的情況。
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租賃活動方面：部分房東在出租房屋時，會查詢租客的信貸評分，以評估其按時支付租金的能力，信貸評分低可能會影響租房成功率。
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就業方面：一些與金融、財務相關的行業，在招聘時可能會查詢應聘者的信貸評分，信貸評分低可能會影響求職者的錄用機會。
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保險購買方面：部分保險公司在提供某些保險產品時，會參考投保人的信貸評分，信貸評分低可能會導致保費增加或保險產品受限。
八、怎樣提高信貸評級 (TU)？
提高信貸評級（TU）可以從以下幾方面入手：
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按時足額還款：這是提高信貸評分最關鍵的措施。無論是貸款還是信用卡，都要確保在還款日之前按時足額還款，避免出現逾期。可以設置自動還款功能，以防止忘記還款。
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合理控制信用額度使用：盡量將信用卡及信用貸款的使用額度控制在總額度的 50% 以下，降低負債率，讓金融機構認為還款壓力較小。
補充參考：信貸使用度是以信用卡結餘除以所有信用卡的信貸總額所得。只使用一張信用卡的話，結餘對信貸額比率相對較高，即使卡數無增加，也有機會因為信貸使用度過高而影響信貸評級。
例如：
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情況1 |
情況2 |
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你有1張港幣10,000元信貸額度的信用卡 結餘是港幣7,000元 信貸使用度 ＝ 7,000 / 10,000 ＝ 70% |
你有2張港幣10,000元信貸額度的信用卡， 總信貸額度為20,000元 結餘是港幣7,000元 信貸使用度 ＝ 7,000 / 20,000 ＝ 35% |
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減少不必要的信貸查詢：在申請信貸產品時，要謹慎選擇，避免短時間內多次申請，從而減少信貸查詢次數。
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建立良好的信用歷史：如果信用歷史較短，可以適當使用信用卡並按時還款，逐步累積良好的信用記錄。但要注意避免過度開通信用賬戶。
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及時糾正信貸報告中的錯誤信息：定期查閱信貸報告，如發現其中存在錯誤信息，及時向信貸資料服務機構提出異議並申請糾正，以免影響信貸評分。
九、如何查詢我的信貸評級？
在香港，查詢個人信貸評級可以通過以下方式：
①線上查詢：登錄環聯資訊有限公司的官方網站，按照提示完成注冊和身份驗證後，即可在線查詢信貸評級。
（圖片來源於環聯）
②線下查詢：前往環聯資訊有限公司的辦公地點，提交相關身份證明文件，現場辦理信貸評級查詢手續。
地址：香港九龍尖沙咀廣東道 15 號 港威大廈第 5 座 8 樓 811 室
環聯辦公時間：
星期一至五上午 8 時 30 分至下午 5 時正
星期六、星期日及公眾假期休息
（午膳時間：1:00 PM - 2:00 PM）
如有其他查詢，歡迎於辦公時間致電 2577 1816 與客戶服務部聯絡或發送電郵至[email protected]。
十、如何獲取免費信貸評級報告？
由2024年4月26號起，在信資通(CDS)，即是多家個人信貸資料庫(MCRA)的模式底下，香港消費者每12個月都能向環聯索取一次免費的個人信貸報告，讓消費者可以透過定期查閱其個人信貸報告，確保當中資料準確無誤，有助防止及打擊身份盜用。
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信貸評分（TU）對我們的日常生活影響頗深，了解其相關知識，掌握提升技巧至關重要。通過本文的介紹，相信你對 TU 有了更清晰的認識。如果你有貸款需求，不妨選擇 Epay Cash，我們的多種貸款產品能為你提供有力支持。Epay Cash 竭誠為您提供私人貸款、業主私人貸款、中小企商業貸款、卡數一筆清，讓你無後顧之憂，輕鬆解決資金難題。
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