了解什麼是持牌放債人？

在當今市場上，貸款機構越來越多，借錢廣告層出不窮，讓市民難免眼花繚亂。如何確認哪些貸款機構值得信賴呢？網上口碑是最簡單快捷的方式，但當遇到陌生的貸款機構時，最好先查核其是否持有牌照。

市民在日常生活中最常接觸到的貸款機構包括財務公司、財務中介和銀行這三類。值得注意的是，財務公司和中介受《放債人牌照》監管，而持有牌照的銀行則需遵守《銀行業條例》和《銀行營運守則》，這些法規保障了市民在借貸過程中的權益和安全。無論是借錢還是理財，找到一家值得信賴的貸款機構至關重要。

財務中介、財務公司貸款受《放債人牌照》規管

2016年，政府在《放債人條例》的基礎上加強了對財務中介的規管，禁止財務中介向借款人收取任何費用。同時，財務公司的借錢廣告中也會註明「借錢梗要還，咪畀錢中介」。若你計劃透過中介向財務公司借貸，應先查看公司註冊處網站的「持牌放債人為批出貸款而委任的第三方名單」，確認中介公司的身份後再提交貸款申請，以免陷入無牌不良中介的陷阱。保持警覺和謹慎，對於借貸交易要保持清晰的頭腦，以確保自己的財務安全和權益。

在香港，財務公司通常持有的牌照是《放債人牌照》。這個牌照是由牌照法庭裁定和發放；負責處理申請、續期和簽註的是放債人註冊處處長（由公司註冊處處長兼任），並且該處存儲放債人登記冊以供公眾查閱；警務處則負責執行相關的牌照法規，例如處理和調查非法追債、收取過高利息等投訴案件。《放債人條例》對多個貸款範疇進行規管，例如明確規定貸款方不得收取超過60%的實際年利率，否則將屬於違法行為。此外，該條例還涵蓋放債人業務範圍、貸款廣告、追討還款方式、還款及提前還款安排等方面的內容，同時也明確規定了持牌放債人違反條例的處罰條款。截至2022年6月，香港擁有超過2,400家持牌放債人。如果你有意向申請貸款，但不確定貸款方是否持有牌照，建議前往公司註冊處的網站查看放債人牌照持有人名單，以確保選擇合法和受監管的貸款機構。保障自身權益，謹慎借貸，確保財務安全。

銀行貸款受《銀行業條例》監管

在香港，儘管銀行和財務公司都提供貸款服務，但銀行並非受《放債人條例》監管，而是受金融管理局（金管局）監管，必須遵守更為嚴格的《銀行業條例》和《銀行營運守則》。舉例來說，《銀行營運守則》要求銀行在貸款計劃文件中清楚列明「實際年利率（APR）」，即包括所有行政費用後的實際貸款成本，以便客戶明確比較貸款產品。相較之下，財務公司則通常以月平息方式進行宣傳，透明度不及銀行高。香港的銀行設有三級發牌制度，分為「持牌銀行」、「有限制牌照銀行」和「接受存款公司」，金融管理局的網站提供所有認可機構的名單。在私人貸款市場活躍的實體和虛擬銀行均屬於「持牌銀行」範疇。申請銀行私人貸款的好處在於年息普遍比財務公司貸款低；銀行的網絡基礎設施更完善，可以安全地管理客戶資料；而且銀行很少使用不當手段追收貸款。

此外，儘管銀行經常在各種網站和平台做廣告，但根據金融管理局的規定，銀行不會通過中介公司處理貸款申請，因此中介公司通常只處理財務公司的貸款申請。如果有中介公司聲稱可以幫助你獲得銀行貸款，要格外小心。保持警惕，確保選擇合法和受監管的貸款來源，以確保自身權益和財務安全。

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