理財新手入門-債務都分好與壞

當大家聽到債務時，第一反應都覺得是不好的東西。但其實，債務也有好壞之分。  那到底什麼是債好債什麼是壞呢? 今期就帶大家了解一下！

好債指的是用於投資或購買能產生長期價值或收益的債務。這種債務通常是可負擔的，並且能夠增加個人或企業的資產或收入。而壞債則是指用於消費或無法產生長期價值或收益的債務。這類債務通常不增加個人或企業的資產，甚至可能對財務狀況造成負面影響。以下將會舉例出常見的好債及壞債﹕

好債：物業按揭貸款、學生貸款（用於教育投資）

物業按揭貸款、學生貸款（用於教育投資）、企業擴張的貸款等都可以被視為好債，因為它們有助於增加長期價值或收益。

物業按揭貸款是指銀行或財務機構借錢予借貸人置業，借貸人的物業則成為抵押品。現時樓價高企，想要置業時，大家或多或少可以向銀行或金融機構申請物業按揭貸款，以作為首付資金。對比其他貸款，物業按揭貸款的利率較低。加上，房地產的升值較為穩定，部分人亦會考慮把物業作出租之用，從而租金收入可以用作償還貸款，假如回報高於成本，更可獲取額外的被動收入。 

大學生及大專生面對巨額學費、住宿費及其他課外活動費用時，當中不少學生會選擇申請學生貸款以獲得較為寬裕的流動資金。申請貸款以用作繳交學費、報讀一些興趣班或課外活動屬於好債，藉以增值自己，提高個人價值，對未來工作發展大有幫助。但如果貸款並非用作交學費，而是用來作消遣、購物，這種情況下的學生貸款則屬於壞債。 

好債／壞債 ：信用卡、即批私人貸款

現時信用卡使用極為方便，信用卡其實都是屬於債務的一種，等同「先洗未來錢」。如申請人有好的自制能力，用得其所，便是好債。相反，如是衝動消費而每月又只能勉強還卡數Min Pay（最低還款額），造成「利疊利」的話，便是壞債。 

即批私人貸款大家可能覺得是壞債，其實事實並非如此。因部分人每月只夠還Min Pay，最後需繳交的利息愈滾愈大。有見及此，現時不少財務公司推出結餘轉戶，即是大家較耳熟能詳的「清卡數貸款」，清卡數貸款大部分以日息計算，幫你即日卡數一筆清。加上彈性還款方案，利息愈還愈少，以減少整體利息支出，故屬好債。但如果，申請私人貸款只是為了無了期地債冚債，沒有適當還款規劃，私人貸款便屬壞債。 

壞債 ：汽車貸款

汽車貸款（俗稱「上會」）屬壞債。1汽車貸款是一種金融產品，用於購買汽車或其他交通工具。借款人可以向銀行、金融機構或汽車經銷商申請汽車貸款，以分期付款的方式購買汽車。因為汽車由購入落地，便開始貶值（折舊）。借錢用作購買貶值的物品（如汽車、名牌、電子產品等）亦屬於壞債。 

總結來說，好債通常指那些用於投資並能增加長期價值或收益的債務，而壞債則指那些用於消費或無法產生長期收益的債務。理性地管理債務，優先處理好債而盡量避免壞債，對於個人財務和企業財務都是至關重要的。

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