按揭小知識：“P按”和“H按”是什麼？

向銀行申請按揭，一般會有“P按”和“H按”兩種選擇，申請人可以根據自己的需求進行選擇。這兩者雖然都是浮動利率按揭，但它們的利率基準會有差異，這可能會影響貸款人的每月還款額。本篇文章將解析什麽是“P按”和“H按”以及它們的特點，幫助按揭申請人做出最適合自己的決定。

“P按”和“H按”是什麼？

“P按”是指基於最優惠利率（Prime Rate）的按揭貸款計畫。最優惠利率是銀行為優質客戶設定的基本貸款利率，這一利率也會影響私人貸款、信用卡利率以及儲蓄帳戶的利率。

P按利率可以分爲“大P”利率（5.25%）和“小P”利率（5%），不同的銀行會選擇不同的最優惠利率，但選擇“大P”的銀行其利息支出不一定就會更高，因爲爲了吸引顧客選擇P按進行按揭，銀行通常會在最優惠利率的基礎上減去一定的百分比。所以在選擇按揭方案前，應首先瞭解實際按揭利率。

“H按”中的“H”是指HIBOR（銀行同業拆息），是銀行與銀行之間互相借錢的利率，反映了銀行的借貸成本。由於銀行之間的借貸利率會隨著市場情況或政府政策而變化，因此HIBOR具有一定的波動性，其利率會因拆借時間的不同而有所不同。

因此，「H按」即為“銀行同業拆息按揭”，由於銀行的借貸資金就是HIBOR，因此銀行在發放按揭貸款時，通常會在拆息基礎上加上一定的百分比，以確保自身的利潤。

“P按 ”VS “H按”

為防止客戶的按揭支出因為銀行同業拆息的上升而無限增加，銀行通常會為“H按”設置一個利率的“封頂位”。這個封頂位一般是以港元最優惠利率減去一個百分比來計算，相當於“P按”的利率計算方法。因此，當銀行同業拆息高於這個封頂位時，按揭利率將按照封頂位的利率計算，不會讓客戶的預期還款出現太大偏差。